Регулирование кредитив – банковских институтов — это система мер, посредством которых государство через центральный банк (ЦБ) обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.
Функции общего регулирования деятельности банков возложены на ЦБ.
Это регулирование призвано обеспечивать:
1) устойчивость работы и укрепление финансового положения банка;
2) ориентацию и стимулирование деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач экономики и повышение благосостояния общества;
3) научную организацию денежного обращения в народном хозяйстве.
При этом со стороны ЦБ используются в первую очередь экономические методы управления, а затем административные. С учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ регулирует деятельность банков посредством использования такого комплекса экономических мер, как изменение норм обязательных резервов, размещаемых банками в ЦБ; изменение объема кредитов, выдаваемых ЦБ банкам, а также процентных ставок по кредитам; проведение операций с ценными бумагами и валютой. Для этих целей ЦБ издал Инструкцию № 1. В соответствии с этим нормативным документом ЦБ образует резервный фонд кредитной системы РФ. В данный фонд сдаются: временно свободные средства на расчетных, текущих счетах, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих средств кредиты других банков. Фонд создан для того, чтобы своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных средств. ЦБ изменяет нормы обязательных резервов. Резервируемая часть по вкладам до востребования — 16%, по срочным вкладам — 10—14%.
Экономическое воздействие ЦБ на банки может осуществляться посредством предоставления в их распоряжение централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйствующим субъектам. Если кредитные ресурсы отдельных банков недостаточны, а получения кредитов у других банков исчерпаны, ЦБ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую банками по отношению к своим заемщикам. Для регулирования деятельности банков ЦБ может использовать и административные методы.
При нарушении кредитной организацией нормативных актов, предписаний ЦБ вправе:
1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченного уставного капитала;
2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе: изменения структуры активов, замены руководителей, реорганизации кредитной организации (назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев, отозвать лицензию на осуществление банковских операций).
Цели банковского надзора:
1) защита вкладчиков банка от возможных потерь;
2) поддержание стабильности на финансовом рынке посредством предотвращения системных рисков.
При осуществлении ЦБ функции надзора и контроля за деятельностью банков в его задачи входят:
• выдача лицензий на банковскую деятельность;
• проверка отчетности, предоставляемой банками;
• ревизии на местах;
• контроль за соблюдением норм банковских операций.