07. Потребительский кредит и инструменты его реализации

Потребительский кредит (ПК) связан с кредитованием конечного потребителя, т.е. населения.

Он предоставляется:
• торговыми фирмами в виде продажи товаров длительного пользования с оплатой их стоимости в рассрочку;
• банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями в виде денежных ссуд для потребительских нужд;
• предприятиями и фирмами своим сотрудникам в товарной или денежной форме.
Основные отличительные особенности ПК:
• заемщиками могут быть отдельные лица;
• целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения потребностей населения.
Первоначально ПК был развит в виде реализации товаров крупными партиями и торговыми фирмами частным лицам на условии оплаты их стоимости частями в течение определенного периода. При этом в сумму платежа включался процент как плата за предоставленную рассрочку. Впоследствии в эту сделку кроме двух участников включались посредники — специализированные финансовые компании. Кредитором при этом становился не продавец, а финансовая компания, а продавец получал от нее стоимость реализованного товара. Коммерческие банки кроме участия, а иногда и прямого контроля над финансовыми учреждениями ПК сами занимались предоставлением этих ссуд. При выдаче персональной ссуды тщательно изучаются возможности заемщика по ее погашению, при этом учитываются его зарплата и другие виды доходов, размеры расходов и т.д.
Перспективы развития ПК в России зависят от многих факторов, прежде всего от стабилизации финансовых рынков, а также от роста и регулярности получения доходов основной частью населения.
Некоторые инструменты реализации:
• жилищный сертификат — особый вид облигаций;
• ипотечный кредит — долгосрочный, на улучшение жилищных условий;
• кредитные карточки.