01. Банковская система

Банковская система (БС) — закрепленная законами форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений. БС предполагает определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой кредитные организации, которые привлекают свободные денежные средства у физических и юридических лиц, аккумулируют и размешают их на основе возвратности, срочности, платности. Банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. Банки также являются носителями таких функций, как перераспределительная, контрольная, экономия издержек в обращении, но прежде всего — аккумуляция средств, посредническая функция регулирования денежного оборота. Система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. БС может быть рассмотрена с ряда позиций — как организационная и как институциональная схемы. Институциональная схема включает совокупность определенных элементов — учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции.
Организационная схема объединяет функционирующие в России виды и формы кредитов. Коммерческий кредит предоставляется за товар одним предприятием другому, что связано с частой нехваткой денежных средств для оплаты поставок сырья, товаров. Коммерческий кредит оформляется векселем, который представляет собой долговое обязательство должника уплатить к установленному сроку обозначенную в нем сумм. Цель коммерческого кредита — ускорение реализации продукции. Потребительский кредит связан с кредитованием конечного потребителя, т.е. населения. Кредиторами в потребительском кредите являются предпринимательские структуры, а также коммерческие банки и некоммерческие организации. Приобретая государственные ценные бумаги, а также кредитуя правительственные программы, банки принимают участие и в государственном кредите. Для международного кредита как кредиторы, так и заемщики могут быть представлены достаточно широко: банки, кредитные организации и специальные структуры Международного валютного фонда (МВФ). Корпоративный кредит, перемещающий, распределяющий кредитные ресурсы внутри отрасли, не предполагает участие кредитных организаций банковского типа. В России среди стабильных банков существуют «банки отрасли», входящие как подчиненное звено в отраслевые иерархии. Корпоративные кредиты — приоритетная сфера их специализации.
Институциональная схема включает совокупность определенных элементов — учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции.
Основная структура, определяющая институциональную схему БС Российской Федерации:
1) Центральный банк России (ЦБ РФ) — самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи которой входят:
• обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции;
• обеспечение эффективности и стабильности БС (отзыв лицензий, банковский аудит, размещение и выпуск ценных бумаг). 100% участия государства в капитале Банка России;
2) Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) — учреждено правительством и Банком России (ЦБ РФ), в задачи которого входят:
• участие в проведении ликвидации обанкротившихся банков;
• работа с плохими активами, участие в управлении, оказание экономической поддержки;
• участие в ликвидации банков, размещении их активов, что привлекает инвестиции для реализации мероприятий по реструктуризации, и т.д.;
3) банки, контрольный пакет акций которых принадлежит государству и ЦБ. Эти государственные банки, являясь правительственными агентами, берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики (Сбербанк, Банк Москвы), операциям с государственными займами, по работе с бюджетными счетами;
4) универсальные коммерческие банки. Их отличительная черта — осуществление полного комплекса банковской деятельности по привлечению и размещению денежных ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой и ценными бумагами. Число этих банков в России велико;
5) специализированные коммерческие банки имеют много ограничений в проводимых ими операциях и сделках, но высокий уровень качества и профессионализма;
6) небанковские кредитные организации, к которым относятся почтовые сберегательные организации, кредитные союзы, пенсионные фонды, страховые компании;
7) филиалы и представительства иностранных банков.
Институциональная схема построения БС России базируется на трех принципах:
1) иерархический принцип выделяет в БС отдельные уровни:
первый уровень — ЦБ и АРКО;
второй уровень — все кредитные учреждения;
2) функционально-регулируюпщй принцип разделяет БС на отдельные сегменты — слои — на основе функций;
3) организационно-иерархический принцип — полное выделение всех функционирующих элементов банковской системы, в том числе центральный аппарат, территориальные отделения и т.д.

Tagged as: банк, Банк Москвы, банковская система, Коммерческий кредит, Корпоративный кредит, реструктуризация, сбербанк, стабильные банки, финансовый рынок, ЦБ, Центральный банк России