Если сегодня кто-то пишет или говорит о кризисе, то главный вопрос заключается в том, каково решение. Оптимизм внушает тот факт, что выдержак паузу, взятую еще в самом начале кризиса, представители финансовых структур начали охотно отвечать на вопросы.
О том, что финансовый кризис сходит на нет, чиновники уже не заявляют, как это было некоторое время назад. Говорят только одно — мы его переживем благодаря золотовалютным резервам.
Сегодня так много говорят и пишут о кризисе, что даже мероприятия для галочки, как правило, не радующие журналистов в силу сухости жанра и носящие откровенно рекламный характер, становятся полезными. По крайней мере, это тот момент, когда от банкиров можно услышать нечто похожее на определенную точку зрения, а не на рекламный модуль в газете или журнале.
Поговорим?
То, что кризис — это судьба, но далеко не конец света, и то, что в конечном итоге все беды от жадности политиков и людей, связанных с очень большими финансами, честно говоря, слушать уже поднадоело. С завидным постоянством нам рассказывают, «чему учит кризис». Никто не спорит с тем, что о кризисе нужно говорить, но делать это, по мнению банкиров, следует без «панических настроений» и только тем людям, которым есть что сказать.
САМАЯ ОЧЕВИДНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПОСЛЕДНИХ ТЕНДЕНЦИЙ — ЭТО ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ДОЛГОСРОЧНОГО, В ТОМ ЧИСЛЕ И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ.
— Вопрос «Что делать в условиях кризиса?» в последнее время задают очень часто, — рассказывает в своей программе «Как пережить кризис?» председатель совета директоров ОАО КБ «Центр-инвест» Василий Высокое. — После того как лопнул «Пузырь» виртуальных ценных бумаг, уменьшилось не только количество денежной массы, но и доверие между участниками рынка. В результате резкого падения денежного оборота множество товаров должно найти новую точку равновесия. Дискомфорт участников рынка в кризисной ситуации связан лишь с тем, что на ранней стадии трудно определить, для каких товаров будут быстрее падать объемы производства, а для каких цены. Тот, кто первым угадает движение цен и товаров, тот и получит конкурентные преимущества. Кстати, те банки, которые первыми восстановят доверие друг к другу, также получат конкурентные, а не административные преимущества.
Что касается ЮФО, то потери крупных финансовых игроков, имеющих свои филиалы в южно-российских городах, приведут к оттоку капитала назад, в столицу. Кроме того, отток спекулятивного капитала даст новый шанс для местных предпринимателей.
- Как вы оцениваете государственную поддержку банков?
— Действия правительства по насыщению деньгами государственных банков для поддержки государственных корпораций не оказали существенного влияния на экономику региона. Можно сетовать о том: что «нас забыли», но большинство южан рассуждают иначе: «Хорошо, что не вспомнили, пусть сами решат свои проблемы, а мы уж найдем выход из положения».
- В нынешней ситуации, кроме управления ликвидностью, какие меры необходимо принимать?
- По восстановлению денежного оборота и кредитования реального сектора. Если деньги не будут вывозиться из региона, не будут прятаться по матрасам, то станет возможным даже при малом количестве средств сохранить темпы экономического роста. И сегодня нет более важной задачи, чем восстановление доверия населения за счет выполнения перед ним всех обязательств по своевременной выплате зарплаты и обязательств перед вкладчиками.
СЕГОДНЯ НАМ ВЫГОДНЕЕ ЗАРАБАТЫВАТЬ, ЧЕМ УБЕГАТЬ. БОЛЕЕ 80% КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЗАНИМАЮТ КРЕДИТЫ МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ.
Оптимисты поневоле
Банковский кризис уже существенно изменил не только число российских банков, но и структуру банковских вкладов.
— Банковская система переживает, скорее, некоторые структурные и качественные изменения, нежели кризис, — говорит руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» Максим Костюков. — Самая очевидная характеристика последних тенденций — это изменение условий долгосрочного, в том числе и ипотечного кредитования. Причины — сокращение долгосрочного финансирования, прежде всего западного, отсутствие собственных инструментов по привлечению фондирования по «разумной» цене.
— На ваш взгляд, кризис банковской системы был неизбежен?
— Избежать негативных изменений было бы возможно, если бы мы своевременно создали внутри страны собственные инструменты по привлечению «длинных» ресурсов. Может быть, это просто отсрочило бы развернувшиеся события, которые, впрочем, имеют и положительные стороны. Рынок самостоятельно очищается от слабых игроков. В итоге мы получим более стабильную банковскую систему.
- За счет каких сегментов происходил рост активов банковской системы накануне кризиса и какого рода риски несли при этом банки?
- Динамичный рост активов происходил в основном за счет кредитования, и, что характерно, в основном за счет долгосрочного, к которому относятся и ипотечное кредитование, и инвестиционное. Как показывает практика, важнейшими рисками для банков были валютный и процентный. С учетом повышения доступности западного ресурса и сильного увеличения стоимости фондирования оба этих риска сейчас являются основополагающими. Причиной стало значительное участие западного валютного ресурса в рублевом кредитовании по фиксированной ставке. В данном случае банк оставляет риск колебаний курсов валюты за собой, в отличие от кредитования по плавающей ставке, привязанной, как правило, к индексам MosPrime или Libor.
Кроме того, банки в погоне за объемами проявляли чуть больше лояльности к заемщикам, чем нужно было. Отсюда «мягкий» андеррайтинг и снижение качества кредитного портфеля, которое в конечном итоге могло бы привести к сценарию ипотечного кризиса США, но уже в нашей стране.
Однако наиболее серьезный риск — это зависимость банков от западных средств. Вовремя не разработанные внутри страны собственные инструменты финансирования долгосрочного кредитования привели к дефициту средств для банков. Именно это стало основной причиной роста стоимости кредитования для потребителя в настоящий момент.
— Как, на ваш взгляд, ситуация будет развиваться в дальнейшем?
- Рост процентных ставок по кредитным продуктам будет продолжаться до конца года, кредитные программы сократятся еще сильнее, практически исчезнут кредитование строительного сектора, коммерческой недвижимости, программы рефинансирования, загородных объектов (то есть наиболее рисковые сегменты), 90% рынка будут формировать 10-12 банков с государственным или иностранным капиталом.
Иностранцы
Уже сегодня на рынке банковских услуг более уверенно чувствуют себя банки с государственным участием и «дочки» крупнейших мировых банков. Так, входящий в итальянскую группу Intesa Sanpaolo КМБ Банк, недавно завершивший ребрэндинг, несмотря на финансовый кризис, уже начал экспансию на юг России. В ближайших планах банка — открыть 18 новых офисов по всей стране, 5 из них в Южном федеральном округе (в Краснодаре – три, в Волгограде — один, в Ростове-на-Дону — один). Таким образом, банк увеличивает свое присутствие в регионе в два раза.
В ИТАЛИИ ЛЮДИ НАЧАЛИ ВКЛАДЫВАТЬ СРЕДСТВА В БАНКИ, А В РОССИИ СТАЛИ ИЗЫМАТЬ, А ЭТО ОЗНАЧАЕТ ОТСУТСТВИЕ УВЕРЕННОСТИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ.
- Если мы продолжаем работать, значит, материнская компания вложила деньги, — поясняет директор регионального центра «Южный» КМБ Банка Наталья Потапова. — Сегодня нам выгоднее зарабатывать, чем убегать. Более 80% кредитного портфеля занимают кредиты малому и среднему бизнесу.
Стать лидером на рынке ипотечного кредитования — такую цель руководство банка не ставит. По словам директора по бизнесу КМБ Банка Ивана Ивичича, в банковском деле всегда лучше перестраховаться:
— Мы несколько ужесточили правила выдачи кредитов, однако число заявок растет. Приоритетные клиенты для нас — те, с которыми мы работаем на протяжении достаточно длительного времени. Мы знаем клиентов, мы знаем их бизнес и следим за его развитием. Когда мировой кризис пришел в Италию, люди стали вкладывать средства в банки, так что в этом году число индивидуальных вкладов в Sanpaolo возросло.
В России поступили иначе. Люди стали изымать средства из банков, а это означает отсутствие уверенности в банковской системе.
- Начавшись как дефицит ликвидности, кризис перекинулся на реальный сектор экономики, говорит генеральный директор филиала банка «Сосьете Женераль Восток» в Ростове-на-Дону Петр Склифасовский. — Многие участники банковского рынка пренебрегали рисками.
- Действия правительства и ЦБ РФ, на ваш взгляд, были своевременны или немного опоздали, спровоцировав волнения?
НЕОБХОДИМО ОРИЕНТИРОВАТЬСЯ НА ОБЩЕДОСТУПНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ: КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ, ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА ПО АКТИВАМ, КАПИТАЛУ, КРЕДИТНОМУ ПОРТФЕЛЮ.
- Мы считаем принятые меры своевременными и адекватными. Банки — это кровеносная система экономики, банковский сектор тесно связан с производством, сферой услуг, — другими словами, с реальным сектором. В сентябре-октябре мы видели, как из-за нехватки кредитных ресурсов и невозможности рефинансировать взятые ранее кредиты многие компании были вынуждены приостанавливать свою работу и сокращать сотрудников. Меры, принимаемые правительством, направлены на поддержку банков, но отразятся на всей экономике в целом, когда банки начнут финансировать реальный сектор и население.
— Каким образом возможна регуляция надежности банка, развивающего то или иное направление? Что в таких случаях может служить ориентиром для потребителя?
- Необходимо ориентироваться на общедоступные показатели: кредитный рейтинг, положение банка по активам, капиталу, кредитному портфелю (доступным в отчетах на сайте ЦБ РФ). Также можно оценить, кто является акционерами банков, сколько лет учреждение работает на рынке, насколько широкую предоставляет линейку продуктов. Другими словами, чем крупнее и опытнее банк, тем он надежнее для клиента.
Что же до проблемных банков, то не всякий банкир открыто высказывается за идею Центробанка опубликовать такой список. Если такой список будет опубликован, то это усилит недоверие к большому количеству банков, которые не очень уверенно себя сейчас чувствуют и боятся оттока вкладов. Позиция руководства страны понятна, но отдаленно напоминает затишье, когда дело касается вопросов спада производства, сокращения персонала на предприятиях и снижения платежеспособности населения. Со многими из этих признаков кризисной ситуации средний класс россиян уже близко познакомился. К сожалению, цензура ограничивает публичность вопросов, касающихся закрытых роддомов, заводов и фабрик, ведь выгоднее сегодня звучит дозированная информация от «белых воротничков» и «развернутые бои» на интернет-порталах, где блоггеры предлагают свои версии «черных списков» банков или письма в редакцию пострадавших вкладчиков из ближнего зарубежья.
Сложность привлечения финансовых ресурсов и практическое отсутствие системы риск-менеджмента сократит количество игроков и предложений на рынке факторинга. Банки и компании, которые предлагали только финансирование без реального факторингового обслуживания будут либо ограниченно и с большой осторожностью финансировать, либо исключат это предложение из перечня своих услуг вовсе. Крупные банки, чтобы сохранить факторинг будут заинтересованы передавать его на аутсорсинг в специализированные факторинговые компании. Тем более что подобная схема взаимодействия и технологии уже отработаны и ежегодно улучшаются с учетом общемировых практик. В итоге на рынке останутся сильные и надежные представители факторинговой отрасли. Кризисная ситуация в определенном смысле послужит в качестве «независимого эксперта», который оценит надежность каждого из игроков рынка.